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短い答え
- 古くなったから塗り替える、は対象外と業界団体が書いています。日本損害保険協会は「劣化」による損害を支払いの対象外としています
- 台風・ひょうなど自然災害で壊れた部分の修理は、多くの場合補償される、とも書いています。ただし、それは「塗り替え」ではなく「修理」の話です
- 業者と契約する前に、契約している保険会社か代理店へ。国民生活センターは「保険金の請求は加入者自身で行えます」と書いています
「保険で無料になる」と言われたら、契約書に署名する前にこのページの順番で確かめてください。
「火災保険を使えば、外壁塗装が自己負担なしでできる」という説明を見かけます。
公式に当たると、2つの話が混ざっていることが分かります。
1つは、古くなった外壁の塗り替え。もう1つは、災害で壊れた部分の修理です。
業界団体は「劣化」を対象外と書いています
出典: 一般社団法人 日本損害保険協会「住宅の修理などに関するトラブルにご注意」（確認日 2026-09-14）
自然災害による住宅の損害については、多くの場合、加入しているすまいの保険（火災保険、地震保険等）で補償されます。しかしながら、自然の消耗もしくは劣化または性質によるさびなどによって生じた損害はお支払いの対象とはなりません。
この2文を、外壁の話に置き換えるとこうなります。
| 色あせ・チョーキング・目地の傷みなど、年月で古くなったことによる塗り替え | 協会の文の「自然の消耗もしくは劣化」に当たる話です。支払いの対象とはならないと書かれています |
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| 台風・ひょう・大雪など、自然災害で壊れた部分の修理 | 「多くの場合（略）補償されます」と書かれています。「必ず」ではありません。自分の契約で対象かどうかは、保険会社が判断します |
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「外壁塗装に火災保険が使える」という言い方は、下の段の話を上の段に広げています。
当サイトは、あなたの家の被害が対象かどうかを判断できません。判断するのは、契約している保険会社です。
雨漏りの場合は、保険の前に見るところがあります。新築の引渡しから一定の期間内なら、法律で定められた担保責任の範囲に入ることがあります（品確法 第九十四条・確認日 2026-09-09／条文は雨漏りの修理はどこに頼むか）。
「業者より先に、保険会社へ」と書かれています
出典: 日本損害保険協会（確認日 2026-09-14・上と同じページ）
住宅の修理を業者と契約する前に、ご契約している損害保険会社または損害保険代理店へご相談ください。
順番が逆になると何が起きるかも、同じページに書かれています。
損害保険会社や代理店へ連絡する前に、問題のある住宅修理業者や保険金請求代行業者（報酬金は支払われた保険金で対応できると勧誘をしてくる業者）と契約してしまうと、
保険金が支払われずに修理代金を自己負担することになったり、解約しようとすると高額な解約手数料を要求されるなどのトラブルに巻き込まれてしまうことがあります。
国民生活センターも、消費者へのアドバイスとして次のように書いています。
出典: 独立行政法人 国民生活センター「保険金で住宅修理ができると勧誘する事業者に注意！」（2021年9月2日公表・確認日 2026-09-14）
申請サポート会社に頼らずとも、保険金の請求は加入者自身で行えます
うその理由で保険金を請求することは絶対にやめましょう
「保険の申請はこちらでやります」と言われたら、この2行と突き合わせてください。
手数料は、保険金の何割という形で出てきます
公式が載せている相談事例に、割合がそのまま書かれています。
出典: 国民生活センター（上と同じページ・相談事例2・2021年4月受付）
訪問した事業者から「修理代を上回る保険金が受け取れる。手数料は40％だが損はない」と言われ、損がないならと契約することにした。
出典: 日本損害保険協会（上と同じページ・国民生活センター相談事例をもとに再構成・2020年受付）
完全成功報酬型で、保険金が支払われた時にのみ保険金の30％を請求する
同じ事例の続きに、住宅メーカーが出てきます。
その後保険金が100万円下りたので、住宅メーカーに修理を依頼したところ、70万円では修理できないといわれてしまった。
保険金から手数料が引かれた残りで、修理の見積もりが足りなかった、という事例です。
「自己負担なし」は、手数料を引いたあとの金額で修理ができる場合にしか成り立ちません。
「請求期限が迫っている」の「3年」はどこから来ているか
勧誘の言葉として、公式の相談事例に出てきます。
出典: 国民生活センター（上と同じページ・相談事例1・2021年5月受付）
3年前の大型台風で損害を受けている部分があるかもしれない。火災保険の請求期限が迫っている。調査費用は無料なので、調査だけでも受けてはどうか。
「3年」という数字そのものは、保険法の条文にあります。
出典: 保険法（平成二十年法律第五十六号）第九十五条第一項（e-Gov 法令APIで条文を確認・2026-09-14）
保険給付を請求する権利、保険料の返還を請求する権利及び第六十三条又は第九十二条に規定する保険料積立金の払戻しを請求する権利は、これらを行使することができる時から三年間行使しないときは、時効によって消滅する。
条文が書いているのは「行使することができる時から」です。
それが自分の契約でいつに当たるかは、条文だけでは決まりません。約款と保険会社で確かめてください。
当サイトは法律の相談には答えられません。
「期限が迫っている」と言われたときに急ぐ先は、業者との契約ではなく、保険会社への連絡です。
ハウスメーカーの家なら、もう1つ確かめます
修理を誰がするかで、建てた会社の保証がどうなるかが変わることがあります。
当サイトがハウスメーカー8社の公式ページで確かめた結果はこうでした。
| 有償の工事が保証の条件と公式に書かれている | 4社（ヘーベルハウス／住友林業／三井ホーム／一条工務店） |
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| 有償と書いてあるが条件とは書かれていない | 2社（大和ハウス／セキスイハイム） |
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| 無償と書かれている／公式で確認できなかった | 2社（積水ハウス／タマホーム） |
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8社のうち、公式ページだけで条件を確かめられるのは4社です。
（出典と確認日はメーカー別の一覧にあります）
保険会社の判断と、建てた会社の保証は、別々に確かめるものです。
保険金が出ることと、その修理を他社がしても保証が続くことは、同じ質問ではありません。
確かめる順番
1契約している保険会社か代理店に連絡する日本損害保険協会が「業者と契約する前に」と書いている順番です。対象かどうか、請求に何が要るかは、ここで聞きます。
2建てた会社の保証が、他社の修理でどう変わるかを聞くハウスメーカーの家なら。口頭ではなく書面で。8社の一覧で、公式に書かれていることと書かれていないことを分けてあります。
3修理の見積もりを、同じ内容で並べる保険金の話と、工事の値段の話を分けます。「保険で無料」と書かれた見積もりは、工事の中身が比べられません。契約書に書く事項は外壁塗装の契約書に、何が書いてあるべきかへ。
見積もりは複数社で取る
同じ工事でも、業者によって金額も中身も変わります。一括見積もりサイトなら、1回の申し込みで複数の業者から見積もりが届きます。サイトごとに紹介される業者が違うので、2つ以上使うと比べる相手が増えます。
並びは総合ランキングの順です。紹介料の順ではありません。
困ったときの公式の相談先
出典: 日本損害保険協会（確認日 2026-09-14・上と同じページ）
| 保険金に関する災害便乗商法 相談ダイヤル（日本損害保険協会） | 「保険申請サポート業者から勧誘を受けた」「契約を解除したい」などの相談。受付は平日の午前9〜12時・午後1〜5時（祝日と協会の休業日を除く）。電話番号は日本損害保険協会の公式サイトでご確認ください |
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| 消費者ホットライン（国民生活センターの案内） | 最寄りの市町村や都道府県の消費生活センター等を案内してくれる窓口です。番号は「消費者ホットライン」で検索すると、消費者庁・国民生活センターの公式ページに出ています |
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当サイトは電話番号を載せていません。広告（アフィリエイトリンク）を置いているサイトなので、番号は出さず、窓口の名前と、どこで確認できるかだけを書くことにしました（2026-09-25）。公的な窓口も同じ扱いにしています。
すでに契約してしまった場合は、解約の可否を自分で判断せず、ここへ先に相談してください。
訪問販売の契約を取り消す話は、外壁塗装の契約は、クーリングオフできるかに条文と消費者庁の通達を引いています。
見積もりを取るところから始めるなら
一括見積もりサイト5社を、公式が出している数字だけで並べてあります。加盟店数・紹介社数・審査基準の公表の有無を、確認日つきで比べられます。
見積もりサイトを比べる
紹介料の有無で順位や書いている内容は変えていません。各社のページに、広告リンクかどうかを明記しています。
このページが書いていないこと
あなたの家の被害が対象になるかは書きません。判断するのは契約している保険会社で、約款によって違うからです。
保険金がいくら出るかも書きません。被害の程度と契約の内容で変わります。
申請の書き方も書きません。保険会社や代理店が案内するもので、当サイトが一般論で書くと、あなたの契約と食い違うことがあります。
当サイトが出せるのは、公式に書かれていることと、書かれていないことの区別だけです。
よくある質問
古くなった外壁の塗り替えに、火災保険は使えますか
日本損害保険協会は、劣化による損害を支払いの対象外と書いています。「自然の消耗もしくは劣化または性質によるさびなどによって生じた損害はお支払いの対象とはなりません」（確認日 2026-09-14）。
同じページで、自然災害による住宅の損害は「多くの場合、加入しているすまいの保険（火災保険、地震保険等）で補償されます」とも書いています。それは災害で壊れた部分の修理の話で、年月による塗り替えとは別です。自分の契約で対象かどうかは、保険会社が判断します。
「保険の申請はこちらで代行します」と言われました
国民生活センターは「申請サポート会社に頼らずとも、保険金の請求は加入者自身で行えます」と書いています（2021年9月2日公表・確認日 2026-09-14）。
日本損害保険協会は「住宅の修理を業者と契約する前に、ご契約している損害保険会社または損害保険代理店へご相談ください」と書いています。署名する前に、保険会社か代理店へ連絡してください。
請求期限が迫っていると言われました。急いだほうがいいですか
「3年」という数字は保険法第95条にあります。条文は「これらを行使することができる時から三年間行使しないときは、時効によって消滅する」です（e-Gov 法令APIで確認・2026-09-14）。
それが自分の契約でいつに当たるかは、約款と保険会社で確かめてください。急ぐ先は業者との契約ではなく、保険会社への連絡です。当サイトは法律の相談には答えられません。
ハウスメーカーの家です。保険の修理を他社に頼んでも大丈夫ですか
保険会社の判断と、建てた会社の保証は、別々に確かめるものです。
当サイトが8社の公式ページで確かめたところ、有償の工事が保証の条件と書かれているのは4社、条件とは書かれていないのが2社、無償または確認できずが2社でした。他社の修理で保証がどう変わるかは、建てた会社に書面で聞いてください。（8社を並べた表）
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